Поддельные подтверждения SWIFT-переводов: как распознать мошенничество и проверить подлинность

Международные банковские переводы по системе SWIFT – привычный инструмент для расчетов в бизнесе. Однако появились мошеннические схемы, в рамках которых злоумышленники предоставляют поддельные подтверждения якобы отправленных SWIFT-платежей, чтобы ввести компании в заблуждение и выманить деньги или товары. Как предпринимателю обезопасить свой бизнес? В этой статье мы разоблачаем типичные схемы мошенников и даем пошаговое руководство по проверке подлинности SWIFT-перевода. Мы расскажем, что представляет собой система SWIFT и как она работает, каким образом преступники подделывают подтверждения переводов, как отличить фальшивку от реального платежа, и как использовать уникальные трекеры (UETR и др.) от международных банков для самостоятельной проверки каждого трансграничного платежа. В конце вы найдете практические советы, которые помогут защитить ваш бизнес от подобных мошенничеств. Тема «устойчивое финансирование» заслуживает внимания каждого предпринимателя.

Устойчивое финансирование: Что такое система SWIFT и как она работает

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – это международная межбанковская система обмена финансовыми сообщениями. Организация SWIFT была основана в 1973 году, чтобы заменить устаревшую систему телеграфных сообщений Telex. Сегодня SWIFT представляет собой глобальную защищенную сеть, принадлежащую сообществу банков, которая соединяет более 11 000 банков, финансовых организаций и корпораций в свыше 200 странах (Swift and sanctions | Swift). Проще говоря, SWIFT – это «почтовая служба» для банков: она не переводит сами деньги, а передает стандартизированные сообщения с платежными инструкциями, которые банки используют для проведения операций.

Как происходит SWIFT-перевод? Когда один банк (банк-отправитель) должен перевести средства клиенту в другой банк (банк-получатель) за рубежом, он формирует электронное сообщение определенного формата и отправляет его через сеть SWIFT. У каждого банка в системе есть уникальный код — BIC (Bank Identifier Code), часто называемый SWIFT-код. Сообщение содержит всю информацию о платеже: сумму, валюту, счет получателя, детали отправителя, и проходит через цепочку банков-корреспондентов (если прямых отношений между банком отправителя и получателя нет). В конечном итоге на основании полученного сообщения банк-получатель зачисляет деньги на счет бенефициара. Все сообщения стандартизированы: SWIFT разработал серии форматов сообщений (так называемые MT-форматы), где каждый вид сообщения имеет свой трёхзначный код.

MT103 – наиболее распространенный тип SWIFT-сообщения для международных платежей. Это сообщение категории MT1xx, означающее перевод средств от клиента одного банка клиенту другого банка. Проще говоря, MT103 – это стандартное платежное поручение в системе SWIFT, используемое для перечисления средств конкретному получателю. В официальном определении, MT103 представляет собой «Single Customer Credit Transfer», то есть единичный перевод в пользу клиента (SWIFT message types — Wikipedia). Именно копию сообщения MT103 банки обычно выдают отправителю как подтверждение выполненного международного платежа (такое подтверждение также называют SWIFT message, SWIFT confirmation или просто копия SWIFT).

Важно понимать, что SWIFT-подтверждение — это по сути квитанция об отправке платежного сообщения, а не сам платеж. Настоящий перевод считается завершенным лишь когда деньги зачислены на счет получателя через систему корреспондентских счетов. Тем не менее, наличие SWIFT-подтверждения (например, копии MT103) обычно является доказательством, что банк-отправитель инициировал платеж.

Кроме SWIFT, существуют и другие платежные системы для межбанковских переводов, особенно на национальном уровне. Например, в США действуют системы Fedwire и CHIPS для расчетов в долларах. Fedwire – это система валовых расчетов в режиме реального времени, которой управляют Федеральные резервные банки США; через нее участники могут отправлять денежные переводы с немедленным и окончательным расчетом (Federal Reserve Board — Fedwire Funds Services). CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) – крупнейшая частная клиринговая система долларов США, обрабатывающая и рассчитывающая платежи на сумму около $1,8 трлн ежедневно (CHIPS | The Clearing House). CHIPS действует как система многостороннего зачета платежей между банками (41 банк-участник) и является приватным аналогом системы Fedwire (CHIPS | The Clearing House). До появления SWIFT банки использовали телеграфные и телетайпные сети, в частности систему Telex, для передачи платежных распоряжений. Telex – это телекоммуникационная сеть для передачи текстовых сообщений через телетайпы по телефонным линиям, широко применявшаяся в середине XX века (Telex — Wikipedia). Однако Telex была медленной и менее защищенной, поэтому в 1970-х ее заменили стандартизованные электронные сообщения SWIFT.

SWIFT gpi. В 2017 году SWIFT запустил инициативу Global Payments Innovation (gpi), направленную на ускорение и повышение прозрачности международных платежей. К настоящему моменту к ней присоединилось около 3800 банков, на которые приходится 80% всех трансграничных платежей (Essential guide to making payments in US dollars and euros). SWIFT gpi ввела ряд новшеств: значительно ускорилась доставка платежей (более 50% платежей по gpi зачисляются конечному получателю в течение 30 минут, практически 100% – в течение 24 часов (Essential guide to making payments in US dollars and euros)), появилась полная отслеживаемость платежа от отправления до зачисления в режиме реального времени, повысилась прозрачность комиссий и обмена информацией. Ключевое улучшение – каждому платежу теперь присваивается уникальный идентификатор отслеживания, о котором речь пойдет ниже. Сегодня gpi фактически стал новым стандартом для международных переводов, и большинство банков обязаны поддерживать возможность отслеживания. С конца 2018 года каждый перевод по SWIFT снабжается уникальным референсным кодом UETR (Unique End-to-End Transaction Reference), присутствующим во всех платежных сообщениях SWIFT (Essential guide to making payments in US dollars and euros). Этот код позволяет всем задействованным сторонам оперативно отслеживать статус транзакции. Тема «устойчивое финансирование» имеет стратегическое значение для бизнеса.